11月2日晚，證監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布消息，當(dāng)天，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局對螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人馬云、董事長井賢棟、總裁胡曉明進(jìn)行了監(jiān)管約談。

　　螞蟻集團(tuán)回應(yīng)：深入落實(shí)約談意見

　　據(jù)螞蟻集團(tuán)消息，昨天螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人與相關(guān)管理層接受了各主要監(jiān)管部門的監(jiān)管約談。螞蟻集團(tuán)會深入落實(shí)約談意見，繼續(xù)沿著“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務(wù)實(shí)體、開放共贏”的十六字指導(dǎo)方針，繼續(xù)提升普惠服務(wù)能力，助力經(jīng)濟(jì)和民生發(fā)展。

　　該消息引起市場廣泛關(guān)注，而目前正是螞蟻集團(tuán)上市的關(guān)鍵時刻，實(shí)控人、董事長、總裁被監(jiān)管約談并不常見。

　　從此前監(jiān)管部門的公開表述來看，監(jiān)管約談通常是指監(jiān)管部門對被監(jiān)管對象的違規(guī)或者涉嫌違規(guī)行為進(jìn)行規(guī)勸或者批評的行為，比如證監(jiān)會對具備分紅能力而不分紅的公司進(jìn)行監(jiān)管約談;深圳證監(jiān)局發(fā)布監(jiān)管約談通知，對深圳前海聯(lián)合創(chuàng)業(yè)投資有限公司核查發(fā)現(xiàn)違規(guī)情形或違規(guī)線索等。

　　對于廣大投資者而言，此時最為關(guān)心的是，監(jiān)管約談會否對螞蟻集團(tuán)上市進(jìn)程造成影響。

　　對此，一位知名投行人士表示，“監(jiān)管談話不是處罰，應(yīng)該不會對上市產(chǎn)生影響?！?/span>

　　目前，螞蟻集團(tuán)上市已進(jìn)入最后階段，將在11月5日實(shí)現(xiàn)滬港兩地掛牌上市。

　　銀保監(jiān)會、央行：網(wǎng)貸公司對自然人單戶貸款余額原則上不得超過30萬元

　　11月2日，銀保監(jiān)會、中國人民銀行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見。意見提出，小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展;未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

　　意見提出，第十條經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本?？缡〖壭姓^(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。

　　對自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額;對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。

　　銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平：

　　“花唄”、“借唄”侵害消費(fèi)者權(quán)益值得高度關(guān)注

　　郭武平撰文表示，我國基本金融服務(wù)已覆蓋99%的人口，按照近日國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會會議精神，在鼓勵創(chuàng)新的同時依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務(wù)同類主體實(shí)施同一監(jiān)管，監(jiān)督市場主體依法合規(guī)經(jīng)營，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　郭武平表示，從上世紀(jì)80年代開始，國家出臺相關(guān)發(fā)展規(guī)劃，鼓勵金融與技術(shù)的融合與創(chuàng)新，既鼓勵金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化建設(shè)，又支持金融機(jī)構(gòu)與科技公司相互合作，還對金融科技公司發(fā)展給予了足夠空間和包容審慎。形成了大型金融機(jī)構(gòu)市場份額有序下降，其他金融機(jī)構(gòu)份額上升，新興金融科技公司蓬勃發(fā)展的互相補(bǔ)充、競爭合作的市場格局。

　　從消費(fèi)者服務(wù)角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒有本質(zhì)差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費(fèi)者支付的利息與費(fèi)用是其盈利主要來源;再如“借唄”“金條”“微粒貸”等產(chǎn)品，與銀行提供的小額貸款無本質(zhì)差別。從消費(fèi)者風(fēng)險控制看，在其第一還款來源不足時，銀行要求抵押擔(dān)保作為第二還款來源;金融科技公司則要求賬戶現(xiàn)金作為擔(dān)保，或通過延期支付資金、收取其他費(fèi)用等作為風(fēng)險控制措施。

　　基于上述邏輯，持牌金融機(jī)構(gòu)和新興金融科技公司都必須保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益。相對而言，對于金融科技公司的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，目前缺乏明確規(guī)則和要求，出現(xiàn)了監(jiān)管套利行為，與持牌金融機(jī)構(gòu)形成不當(dāng)競爭，最終難以有效保障金融消費(fèi)者權(quán)益。

　　郭武平提到，近年來金融服務(wù)供給主體越來越多元化，出現(xiàn)了無序競爭和擾亂市場秩序的行為，產(chǎn)生了侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的一些亂象。

　　金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作中，資金大部分來源于金融機(jī)構(gòu)，但是金融科技公司利用寡頭壟斷地位，收取過高費(fèi)用，增加了金融消費(fèi)者成本。在對個人和小微企業(yè)的聯(lián)合貸款中，90%以上的資金來源于銀行業(yè)，有的高達(dá)98%以上，金融科技公司利用導(dǎo)客引流的優(yōu)勢，直接收取的費(fèi)用占客戶融資綜合成本的1/3左右，加上代銷或其他過度增信產(chǎn)品等收取的費(fèi)用，往往高達(dá)2/3。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素，這些亂象的本質(zhì)是將本應(yīng)取之于民、用之于民的數(shù)據(jù)，變成部分公司謀取自身利益、向消費(fèi)者收取高額服務(wù)費(fèi)的資本。

　　金融科技公司侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象更加值得高度關(guān)注。與持牌金融機(jī)構(gòu)相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數(shù)據(jù)，更多依據(jù)借款人的消費(fèi)和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導(dǎo)共同刺激超前消費(fèi)，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務(wù)陷阱，最終損害消費(fèi)者權(quán)益，甚至給家庭和社會帶來危害。

　　在收費(fèi)方面，金融科技公司缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一般高于持牌金融機(jī)構(gòu)。比如“花唄”與銀行信用卡業(yè)務(wù)基本相同，但分期手續(xù)費(fèi)高于銀行，與其普惠金融理念不符，實(shí)際上是“普而不惠”。

　　同時，有的金融科技公司存在過度收集并濫用客戶信息、信息管理不當(dāng)?shù)膯栴}，在消費(fèi)者不知情的情況下，其信息在平臺方、支付機(jī)構(gòu)、出資方等之間流轉(zhuǎn)，侵害了消費(fèi)者信息安全權(quán)。前幾年現(xiàn)金貸快速發(fā)展時，非法買賣借款人個人信息的情況時有發(fā)生。與此不同的是，微軟、谷歌等大型科技公司由于在使用消費(fèi)者個人信息方面受到嚴(yán)格限制，沒有成為大型放貸機(jī)構(gòu)。

　　郭武平建議，鼓勵金融與科技共同發(fā)展，合力提升金融服務(wù)質(zhì)效。

　　一方面要鼓勵金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)提升金融服務(wù)效率，降低交易成本，改善消費(fèi)者體驗。

　　另一方面，要支持金融科技公司繼續(xù)探索創(chuàng)新，緊扣金融消費(fèi)者不同于其他消費(fèi)者的特點(diǎn)，降低金融交易的信息不對稱程度，真正使科技為金融賦能。同時，加強(qiáng)金融支付和信用體系等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)金融與科技深度融合，更好服務(wù)廣大金融消費(fèi)者。

　　螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司(簡稱：螞蟻集團(tuán))起步于2004年成立的支付寶。2013年3月支付寶的母公司宣布將以其為主體籌建小微金融服務(wù)集團(tuán)，小微金融成為螞蟻金服的前身。2020年7月螞蟻金服正式更名為螞蟻集團(tuán)。螞蟻集團(tuán)以“讓信用等于財富”為愿景，致力于打造開放的生態(tài)系統(tǒng)，通過“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計劃”助力金融機(jī)構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)+”，為小微企業(yè)和個人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)。依靠移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算為基礎(chǔ)，為中國踐行普惠金融的重要實(shí)踐。

　　螞蟻集團(tuán)旗下有支付寶、余額寶、招財寶、螞蟻聚寶、網(wǎng)商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用等子業(yè)務(wù)板塊。

　　2020年7月20日，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)宣布，啟動在上海證券交易所科創(chuàng)板和香港聯(lián)合交易所有限公司主板尋求同步發(fā)行上市的計劃 。10月20日消息，螞蟻初步計劃于27日至30日招股，擬在11月6日A+H股同步掛牌 。

　　來源/證監(jiān)會官網(wǎng)、南方都市報(ID：nddaily)、天眼查、21財聞匯